Le PER est fortement conseillé aux personnes de 40-55 ans avec une forte imposition (Tranche Marginale d’Imposition de 30 à 45%). Si vous êtes dans cette situation, ouvrir un PER vous permettra à la fois de diminuer votre impôt sur le revenu et de compléter votre stratégie patrimoniale visant à maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Un couple pacsé ou en union libre, quel que soit l’âge ou la profession, a également intérêt à ouvrir un PER pour se protéger mutuellement en cas de décès. En effet, seul le mariage permet la réversion, c’est-à-dire le versement d’une partie de la pension de l’époux décédé à l’époux survivant. Ainsi, le veuf ou la veuve pourra maintenir une partie des ses revenus en cas de mariage, mais pas en cas de PACS. Ouvrir un PER représente ainsi une excellente solution pour compléter ses revenus et ceux de son conjoint.
Le PER est toutefois accessible à tous et peut être ouvert à tout moment pour répondre à vos objectifs retraite. En effet, grâce à la loi Pacte 2019, ce plan épargne retraite offre une souplesse à tous ses titulaires :
Ainsi, grâce à sa grande flexibilité, vous pouvez choisir d’ouvrir un PER à n’importe quelle étape de votre vie : nous vous guiderons alors pour effectuer les meilleurs choix en termes d’alimentation, d’imposition et de sortie.
Lire notre Article complet sur le Fonctionnement du Plan Épargne Retraite ici.
Le PER est ouvert à tous les résidents fiscaux français, quel que soit leur âge ou leur activité. Il est destiné à la préparation de la retraite et à l’allègement de la charge fiscale durant la vie active. Il n’y a donc pas d’âge minimum pour ouvrir un PER et donc pas d’obligation à être en activité professionnelle.
Il existe plusieurs types de PER :
Si vous souhaitez ouvrir un PER, vous détiendrez alors un PERIn. Il pourra prendre la forme d’un contrat d’assurance-vie (PER Assurance) ou d’un compte-titres (PER bancaire).
PER ASSURANCE (Du type Assurance-vie) | PER BANCAIRE (Du type Compte-titres) | |
Fonds garantis | Une partie de l’épargne retraite peut être placée sur le fonds euro à capital garanti | Pas de fonds euro, l’épargne est ventilée sur des supports plus ou moins risqués mais non garantis |
En cas de décès | Fonds transmis aux bénéficiaires désignés sur le contrat, Fiscalité allégée en fonction de l’âge au décès | Pas de bénéficiaires désignés, épargne intégrée dans la succession |
Gestion de l’épargne | Gestion libre ou pilotée avec sécurisation progressive du capital sur le fonds euro garanti | Gestion libre ou pilotée, sur des supports risqués |
Frais de gestion et d’entrée | Généralement plus élevés car la gestion d’un contrat d’assurance-vie est plus complexe | Généralement moins élevés car le support est moins complexe |
Chacune des formes du PER a ses propres avantages et inconvénients, et dépend également du contrat en lui-même proposé par la compagnie d’assurance, la banque ou la société de gestion. Le PER Assurance est généralement préféré car il permet à son titulaire de bénéficier de nombreux avantages similaires à ceux de l’assurance-vie.
En tant que gestionnaires de patrimoine indépendants, nous sélectionnons pour vous les contrats les plus adaptés à votre situation et à vos objectifs patrimoniaux.
Concernant les frais de gestion et d’entrée, car ils ne doivent pas être un frein à votre stratégie patrimoniale, nous négocions pour vous leur tarification auprès de nos partenaires historiques et renommés.
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Au moment de l’ouverture du PER et durant toute sa vie, vous pourrez décider d’alimenter votre PER de différentes manières :
Votre épargne sera ventilée sur le fonds euro à capital garanti et sur des unités de compte (OPCVM, actions, immobilier,…) en fonction de votre niveau de risque et de l’horizon de placement. Historiquement, la gestion pilotée correspond au mieux au PER : elle permet de dynamiser l’épargne en début de placement puis de la sécuriser progressivement jusqu’à l’âge de départ à la retraite où le contrat sera débloqué.
Il est toutefois possible d’épargner en gestion libre. Une allocation vous est proposée en fonction de votre appétence au risque et de la durée de placement. Cette allocation est personnalisée et modifiable, avec des options de gestion et d’arbitrage automatique (sécurisation des plus-values, dynamisation progressive, réinvestissement des intérêts du fonds euro…).
Toutefois, la gestion de votre épargne retraite reste à votre main. Vous pouvez ainsi diversifier par vous-même votre épargne retraite sur le fonds euro et sur des fonds sélectionnés parmi des Sociétés de Gestion renommées.
Ouvrir un PER est possible même si vous détenez déjà des produits épargne retraite par ailleurs, tels qu’un ancien PERP, un contrat Madelin (travailleurs non salariés) ou un Préfon (fonctionnaires). Ces placements peuvent même être transférés sur un PER Individuel selon votre situation personnelle et les conditions des contrats.
Il peut en effet être intéressant de transférer un Madelin ou un PERP après l’ouverture d’un PER afin de profiter des avantages de ce dernier : sortie en capital, cas de déblocages anticipés plus étendus…
En revanche, cette possibilité s’étudie en fonction de votre contrat Madelin ou PERP.
Le montant d’une sortie en rente d’un Madelin peut, par exemple, être plus élevé qu’une rente PER. Toutes les situations sont étudiées par nos experts afin d’optimiser votre épargne retraite.
Si vous détenez déjà un PER, il est également possible d’ouvrir un nouveau PER et d’y transférer le précédent. En cas de multi-détentions, l’avantage fiscal lié à la déductibilité dispose d’un plafond global.
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