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Comment alimenter son PER ?

Comment alimenter son Plan Épargne Retraite de façon optimale

Présentant une grande souplesse en matière de versements, il est important de connaître les subtilités de ce placement. S’agit-il de bonnes raisons d’ouvrir un PER

CONTENU

Épargner régulièrement sur son PERIn

Le PERIn est un plan d’épargne retraite à votre nom, sur lequel vous pouvez effectuer des versements ponctuels et/ou réguliers, avec la mise en place de versements programmés. 

Selon l’âge d’ouverture du PER et de vos objectifs patrimoniaux (retraite, acquisition de la résidence principale, PER Enfant…), votre épargne va être placée sur des supports plus ou moins dynamiques.

Pour optimiser le couple rendement/risque, notre proposition de versement va prendre en compte trois règles primordiales : 

  1. La sécurisation progressive du PER au fur et à mesure de l’approche de la retraite, ou de l’acquisition de la résidence principale ;
  2. La diversification de votre épargne retraite sur plusieurs supports différents et décorrélés pour limiter le risque ; 
  3. La proposition de mise en place de versements programmés mensuels, pour diversifier l’épargne et profiter d’opportunités de marché. 

 

Le versement régulier vous permettra ainsi d’optimiser le rendement et le risque de votre PERIn, tout en vous constituant une épargne retraite automatiquement. 

Combien verser sur un PERIn tous les mois ? 

Préalablement, il est important de bien étudier vos objectifs avant de calculer le montant à verser sur un PERIn :

  • A court terme : voyage, changement de voiture, travaux…
  • A moyen terme : investissement immobilier, nouvelle activité professionnelle…
  • A long terme : étude des enfants s’ils sont en bas âge, retraite…

 

C’est en imaginant votre avenir et en analysant vos moyens pour le réaliser que nous pourrons vous proposer un plan d’épargne programmé adapté. 

Pour votre objectif retraite, il est également primordial de maintenir votre niveau de vie actuel en termes de revenus et de vous permettre d’accéder à vos rêves une fois la vie active terminée (voyages, changement de région, expatriation…)

Pour connaître le montant que vous devez épargner tous les mois pour arriver à un capital déterminé au moment du départ à la retraite, testez notre simulateur épargne retraite.

Choisir ou non la déductibilité de ses versements

Lors de votre Déclaration d’impôt, vous avez la possibilité d’indiquer vos versements sur votre PERIn.

Ces derniers seront alors déduits de vos revenus, vous permettant ainsi d’alléger votre imposition.

Plusieurs paramètres sont à prendre en compte pour faire ce choix, dont deux essentiels : 

  1. Votre tranche marginale d’imposition (TMI) actuelle.
  2. L’horizon de placement, c’est-à-dire la durée après laquelle le PERIn sera débloqué.

 

En effet, si vous optez pour la déductibilité de vos versements, alors le capital et les plus-values seront imposés au moment de l’acquisition de la résidence principale ou du départ à la retraite.

  • Le capital sera réintégré à votre déclaration d’impôts, donc impacté par votre TMI.
  • Les plus-values, quant à elles, subiront la Flat Tax de 30%. Il est donc nécessaire d’avoir suffisamment de temps devant soi pour amortir la fiscalité à la sortie si vous optez pour la déductibilité. 

 

Si vous décidez de ne pas choisir pour la déductibilité de vos versements volontaires sur votre PER, alors vous bénéficierez d’une fiscalité allégée sur la rente viagère ou sur la plus-value en cas de sortie en capital. Ce dernier ne sera pas fiscalisé.

Un Conseiller veut-il bien me guider ?​

Prenons le temps de discuter de votre projet d'investissement​

Le PER individuel peut accueillir vos anciens produits d’épargne retraite tels que le PERP, le Madelin ou le Préfon. L’intérêt de ce transfert est de profiter des atouts du PER, comme par exemple de sortir tout ou partie de son épargne en capital à la retraite, ce qui n’était pas possible avec les anciens dispositifs. 

Il est également possible avec le nouveau PER d’orienter son épargne pour l’acquisition de sa future résidence principale, un cas de déblocage certainement plus proche que celui de la retraite !

Est-il pour autant forcément plus avantageux de transférer son PERP ou Madelin vers un PERIn ?

Votre assurance-vie a plus de 8 ans ?

Alors un versement depuis votre contrat vers votre PERIn est possible, vous permettant ainsi de réorienter votre épargne et de profiter d’un avantage fiscal

En effet, si votre TMI est élevée et/ou si vous avez perçu de forts revenus exceptionnels faisant exploser votre imposition, alors le transfert de votre assurance-vie vers votre PERIn peut s’étudier.  

Après 8 ans, la plus-value retirée de l’assurance-vie est défiscalisée jusqu’à 4200€ pour un célibataire ou 9200€ en cas d’imposition commune. En fonction du montant de cette plus-value, de votre TMI et de votre âge de départ à la retraite, nous calculons ensemble le montant idéal à transférer sur votre PER Individuel.

Le PER Collectif ou PERCol est le compartiment réservé à votre vie professionnelle. Il est en effet alimenté essentiellement par votre intéressement ou votre participation chaque année. Un abondement de votre entreprise peut venir compléter ces versements, sans fiscalité ni pour elle, ni pour vous. 


En parallèle, vous avez la possibilité d’alimenter votre PERCol avec votre propre épargne. Cela devient intéressant si votre entreprise a prévu un abondement complémentaire, en guise de prime non fiscalisée jusqu’à 6 483,84€ par an.


Tout comme votre versement volontaire sur votre PERIn, vous pouvez déduire jusqu’à 10% de vos revenus N-1 de vos revenus. Cette déduction d’impôt, calculée en fonction du PASS, ne pourra être inférieure à 4 114€ ou supérieure à 32 909€.

Vous pouvez transférer votre PERCol ou PERCO sur le PERIn si vous avez quitté l’Entreprise avec laquelle vous avez effectué vos versements. 

Cela vous permettra de regrouper votre épargne retraite sur un support individuel, et donc de la gérer au mieux.

Il est en effet plus optimal de transférer votre ancien PERCO ou PERCol sur un PERIn en gestion pilotée en fonction de vos objectifs patrimoniaux que de les laisser sur des supports sans doute obsolètes et multipliant les strates de frais de gestion multi-fournisseurs de contrats.