| CARACTÉRISTIQUES | DÉTAIL |
|---|---|
| Assureur / Contrat | PER individuel assuré par SELENCIA Retraite (ex-Ageas France), distribué via SELENCIA Patrimoine et courtiers partenaires. |
| Accès et versements | Versement initial ou transfert minimum 1 500 € (gestion libre, déléguée, profilée, pilotée). Versements libres ponctuels : 1 500 € mini. Versements programmés : à partir de 100 €/mois (ou équivalent trimestriel / semestriel / annuel). |
| Public éligible | Personnes physiques résidentes fiscales en France, de 18 à 75 ans à l’adhésion. |
| Structure fiscale | Plan PER avec 3 compartiments (versements volontaires, épargne salariale, versements obligatoires) et 7 sous‑compartiments étanches (déductible / non déductible, option de rente irrévocable ou non). |
| Modes de gestion | – Gestion libre avec arbitrages au choix et options automatiques (sécurisation plus‑values, limitation moins‑values, investissement progressif, rééquilibrage, dynamisation PB). – Gestion pilotée horizon (profil prudent, équilibré, dynamique) avec sécurisation progressive de l’épargne jusqu’à la retraite, intégrant une poche d’actifs non cotés depuis la Loi Industrie Verte. – Gestion déléguée (mandat confié au CGP). – Gestion profilée/pilotée partenaire via mandats d’allocation externes (VEGA IM). |
| Supports d’investissement | Environ 500 supports : fonds en euros, OPCVM, ETF, SCPI, OPCI, SCI, private equity (FCPR), EMTN, titres vifs. SCPI/OPCI/SCI : liste immobilière dédiée (23 SCPI, 7 OPCI, 16 SC au 10/2025) avec minimum 1 000 € par support et plafonds (50% du versement / 150 000 € cumul SCPI). |
| Fonds en euros | Fonds euros SELENCIA Retraite : 834,4 M€ d’actifs au 30/09/2025, dont 85,3% produits de taux (rating moyen A, 69% obligations d’État zone euro), 9,3% immobilier, 5,5% actions. Taux de gestion interne 0,80%, participation aux bénéfices 95% des résultats techniques et financiers. |
| Frais d’entrée et de gestion | Frais sur versements et transferts entrants : jusqu’à 4,50% (négociables, souvent 0% via CGP). Frais de gestion annuels : 0,80% sur le fonds euros (gestion libre / horizon / déléguée), jusqu’à 1,20% en gestion profilée partenaire ; 1,00% sur UC en gestion libre/pilotée, 1,50% en gestion déléguée ; +0,20% éventuels sur actifs non cotés. |
| Autres frais | Arbitrages volontaires : 0,50% du montant arbitrable, plafonné à 75 € (50 € en dématérialisé), avec 1 arbitrage gratuit par an. Transfert sortant / rachat en capital pendant les 5 premières années : 1% (hors cas de sortie anticipée réglementaire). Frais sur arrérages de rente : 1%. Frais d’adhésion association : 20 € + 0,01% annuel d’encours. |
| Garanties optionnelles | – Garantie plancher décès : assure au minimum le cumul des versements nets de frais, coût jusqu’à 0,344%/mois du capital complémentaire à 75 ans (plafond 765 000 €). – Garantie de table : fige la table de mortalité à l’adhésion pour le calcul de la rente (majoration des frais de gestion de 0,15%/an sur l’encours). |
| Fiscalité à l’entrée | Versements volontaires déductibles du revenu imposable dans les limites légales (10% des revenus soumis à plafond 8 PASS, ou 10% PASS ; TNS : plafond majoré avec tranche 15% entre 1 et 8 PASS). Option de non déductibilité possible pour optimiser la fiscalité à la sortie (sous‑compartiments dédiés). |
| Fiscalité à la sortie | Sortie à la retraite : en rente viagère (imposition comme pension, abattement 10% plafonné, PS 17,2% sur fraction dépendant de l’âge) et/ou en capital (primes soumises IR si déductibles, produits soumis au PFU 30%). Déblocages anticipés (invalidité, décès conjoint, surendettement, fin de droits chômage, liquidation judiciaire, acquisition résidence principale hors cotisations obligatoires) soumis au régime fiscal PER. |
| Options de rente | 7/8 options de rente : rente viagère simple, réversible (10 à 150%), à annuités garanties (5 à 20 ans), par paliers (progressive / dégressive), indexée, avec ou sans réversion combinée. Rentes < 1 320 €/an (110 €/mois) pouvant être versées en capital unique. |
| Sortie en capital | Possible sur compartiments « versements volontaires » et « épargne salariale » non soumis à option de rente irrévocable : capital unique ou fractionné, libre ou programmé (min. 200 €/mois ou 1 500 € par retrait, solde minimal 1 500 €). |
| Digital / Gestion en ligne | Souscription, versements libres/programmés, arbitrages, demandes de sortie et options de gestion possibles via extranet SELENCIA Patrimoine, avec signature électronique. |
SELENCIA est une compagnie d’assurance vie française spécialisée dans l’épargne long terme (assurance vie, capitalisation et retraite), appartenant au groupe mutualiste Carac.
Sa filiale dédiée SELENCIA Retraite gère les contrats retraite (PER et retraites collectives) dans un cadre de Fonds de Retraite Professionnelle Supplémentaire (FRPS) agréé par l’ACPR depuis novembre 2022.
La distribution auprès du grand public se fait principalement via SELENCIA Patrimoine, structure de courtage dédiée aux conseillers en gestion de patrimoine (CGP).
Métier principal : conception et gestion de contrats d’épargne long terme (assurance vie, capitalisation, PER individuels et collectifs), avec une expertise spécifique sur la gestion de fonds en euros obligataires et de gammes en unités de compte diversifiées.
SELENCIA Retraite : structure entièrement dédiée aux contrats d’épargne retraite, pour particuliers et entreprises, avec une politique d’allocation de long terme et une analyse annuelle des enjeux climat/ESG (article 29 Loi Énergie-Climat).
SELENCIA Patrimoine : société de courtage (SIREN 775 659 238, capital 899 160 €, code NAF 66.22Z) dédiée aux CGP, offrant des solutions patrimoniales « originales, attractives et rares » et des parcours digitaux (souscription, arbitrages, actes de gestion en ligne).
Clientèle cible : épargnants particuliers recherchant des solutions d’épargne retraite et de transmission, accompagnés par des CGP ou courtiers indépendants.
Solidité financière : le rapport SFCR 2024 de SELENCIA mentionne une marge financière positive et une solvabilité robuste, malgré la normalisation des taux et l’ajustement de la Provision pour Participation aux Excédents.
Gestion financière : SELENCIA Retraite gère un fonds en euros largement investi en obligations de la zone euro de bonne qualité de crédit, complété par une poche actions et immobilière, dans une logique de diversification prudente.
Engagements durables : SELENCIA Retraite publie un rapport article 29 LEC mettant en avant l’intégration des enjeux climatiques et ESG dans la gestion des contrats retraite, avec une analyse annuelle de l’alignement des portefeuilles.
Croissance & dynamique commerciale : SELENCIA Patrimoine a indiqué un doublement de son volume d’activité en un an, illustrant la montée en puissance de l’offre autour des CGP.
Le PER Zen Selencia est accessible à la plupart des profils : salariés, indépendants, professions libérales, dirigeants, demandeurs d’emploi ou personnes sans activité, dès lors qu’ils sont fiscalement domiciliés en France.
L’adhésion est ouverte aux personnes âgées de 18 à 75 ans à la date de souscription, ce qui permet d’y entrer aussi bien en cours de carrière qu’à l’approche de la retraite.
🧓 Vous souhaitez vous constituer un complément de revenus pour la retraite, afin de maintenir votre niveau de vie et préparer vos projets (voyages, aide aux enfants, changement de résidence).
💼 Vous pouvez alimenter votre PER Zen tout au long de votre vie active : versements libres, versements programmés à partir de 100 €/mois, et transferts de vos anciens contrats retraite (PERP, Madelin, article 83, PER, épargne salariale).
Au moment de la retraite, vous aurez la liberté de récupérer votre épargne :
sous forme de rente viagère (simple, réversible, à paliers, indexée, avec annuités garanties),
sous forme de capital, en une fois ou de manière fractionnée,
ou via un panachage rente + capital, selon vos besoins et votre fiscalité.
Public éligible : personnes physiques résidentes fiscales en France, de 18 à 75 ans.
Versement initial / transfert : minimum 1 500 € par adhésion et par sous‑compartiment.
Versements programmés : à partir de 100 €/mois (ou 300 €/trimestre, 500 €/semestre, 1 000 €/an).
Alimentation possible :
versements volontaires (déductibles ou non de votre revenu imposable),
transferts d’anciens produits retraite (PERP, Madelin, article 83, PERCO/PERECO, autres PER),
transferts d’épargne salariale vers le compartiment dédié.
Vous pouvez choisir entre gestion libre (vous ou votre conseiller pilotez les supports) et gestions déléguées/pilotées (profil prudent, équilibré ou dynamique avec sécurisation progressive jusqu’à la retraite).
Le PER Zen Selencia permet de bénéficier de la fiscalité attractive du PER :
À l’entrée, vos versements volontaires peuvent être déduits de votre revenu imposable (dans la limite de vos plafonds PER), ce qui réduit immédiatement votre impôt sur le revenu.
Au moment de la retraite, la fiscalité dépend du mode de sortie :
en rente, la fiscalité suit celle des pensions (abattement de 10% plafonné, puis impôt + prélèvements sociaux sur une fraction de la rente) ;
en capital, la part correspondant aux versements déduits est imposée à l’IR, et les gains sont en principe soumis au PFU 30%.
Pour les indépendants et TNS, le PER Zen Selencia est particulièrement intéressant : les plafonds de déduction sont plus élevés (combinaison 10% + 15% entre 1 et 8 PASS), ce qui en fait un outil puissant d’optimisation fiscale et patrimoniale.
La performance du PER Zen Selencia ne se résume pas à un seul chiffre, car le résultat dépend directement de vos choix d’allocation et de gestion.
La performance de votre PER Zen dépend de plusieurs paramètres :
de la répartition entre le fonds en euros et les unités de compte (UC) ;
des supports sélectionnés (fonds actions, obligations, diversifiés, immobilier via SCPI/OPCI/SCI, ETF, titres vifs, actifs non cotés, etc.) ;
du mode de gestion choisi : gestion libre, gestion pilotée horizon, gestion déléguée (mandat CGP) ou gestion pilote partenaire.
La performance du fonds en euros du PER Zen Selencia, dont le taux est fixé chaque année par SELENCIA Retraite et repose sur un portefeuille majoritairement obligataire (rating moyen A, 69% d’obligations d’État zone euro, 9,3% immobilier, 5,5% actions au 30/09/2025).
La performance des unités de compte, qui dépend des marchés financiers, des secteurs (actions, obligations, immobilier, private equity…) et des gérants de fonds que vous avez choisis ou qui sont retenus par le profil de gestion.
Pour le PER Zen Selencia, la gestion de votre épargne retraite s’organise autour de deux grandes approches complémentaires.
En gestion pilotée horizon, vous confiez le pilotage de l’allocation à SELENCIA Retraite selon un profil de risque (prudent, équilibré ou dynamique) et une date de départ en retraite.
L’épargne est investie en unités de compte plus dynamiques au départ, puis progressivement sécurisée vers le fonds en euros et des supports moins volatils à l’approche de la retraite, avec des arbitrages automatiques semestriels intégrant désormais une poche d’actifs non cotés (Loi Industrie Verte).
En gestion libre, vous (ou votre conseiller) choisissez directement la répartition entre le fonds en euros et près de 500 supports en unités de compte (OPC, ETF, SCPI, OPCI, SCI, titres vifs, private equity…).
Vous pilotez vous‑même les arbitrages, éventuellement en vous appuyant sur les options automatiques gratuites (sécurisation des plus‑values, limitation des moins‑values, investissement progressif, rééquilibrage de l’allocation), pour ajuster votre stratégie dans le temps.
Plus d’infos sur le PER Zen Selencia
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Voici un tableau synthétique des principaux frais du PER Zen Selencia.
| Type de frais | Niveau (plafond contractuel) | Détails importants |
|---|---|---|
| Frais sur versement / transfert entrant | Jusqu’à 4,50% | Négociables, possibilité de 0% selon le CGP ou le distributeur. |
| Frais de gestion fonds en euros | 0,80% / an (libre, pilotée horizon, déléguée) 1,20% / an (gestion pilote partenaire) | Prélevés chaque année sur l’encours investi en fonds euros. |
| Frais de gestion unités de compte (UC) | 1,00% / an (libre & pilotée horizon) 1,50% / an (gestion déléguée) 1,40% / an (gestion pilote partenaire) | Majoration possible de 0,20% pour certains actifs non cotés. |
| Frais d’arbitrage volontaire | 0,50% du montant arbitrable Plafond 75 € (papier) / 50 € (dématérialisé) | 1er arbitrage gratuit par an. Options d’arbitrages automatiques gratuites. |
| Frais de transfert sortant | 1% des sommes transférées (5 premières années) | Aucun frais au‑delà de 5 ans ou en cas de transfert réglementaire particulier. |
| Frais de liquidation en capital | 1% des capitaux versés (5 premières années) | Non appliqué en cas de rachats anticipés dans les cas prévus par la loi (invalidité, etc.). |
| Frais sur arrérages de rente | 1% des arrérages versés | Prélèvement sur chaque échéance de rente. |
| Frais d’adhésion association | 20 € à l’adhésion + 0,01% / an | Frais dus à l’association souscriptrice du contrat collectif. |
| Garantie plancher décès (optionnelle) | Jusqu’à 0,344% / mois du capital complémentaire (à 75 ans) | Plafond de capital garanti : 765 000 €. |
| Garantie de table (optionnelle) | +0,15% / an sur les frais de gestion | S’applique à l’ensemble de l’épargne destinée à être convertie en rente. |
Le PER Zen présente des avantages mais aussi des inconvénients. Voici une synthèse des points forts et limites de ce contrat.
| Avantages du PER Zen Selencia | Inconvénients / Points de vigilance |
| 🌐 Très large univers d’investissement : fonds euros + près de 500 UC (OPC, ETF, SCPI, OPCI, SCI, titres vifs, private equity), dont une gamme immobilière profonde (23 SCPI, 7 OPCI, 16 SCI au 10/2025). | 💸 Frais d’entrée pouvant monter à 4,5% : même s’ils sont négociables, il faut veiller à obtenir des conditions réduites voire 0% pour optimiser la performance nette. |
| 🎯 Gestion très modulable : gestion libre, gestion pilotée horizon (prudent/équilibré/dynamique), gestion déléguée (mandat CGP) et gestion pilote partenaire, avec sécurisation progressive de l’épargne jusqu’à la retraite. | 🧩 Produit techniquement complexe : 7 sous‑compartiments, fiscalités différentes selon l’origine des versements, options de rente nombreuses ; nécessite l’accompagnement d’un conseiller pour bien paramétrer le contrat. |
| 📊 Fonds en euros solide : actif de 834,4 M€ au 30/09/2025, majoritairement en obligations de bonne qualité (rating moyen A, 69% États zone euro), complété par actions et immobilier, avec participation aux bénéfices de 95%. | ⏳ Frais de sortie les 5 premières années : 1% sur transferts sortants et liquidations en capital durant les 5 premières années (hors cas légaux de sortie anticipée). |
| 🧮 Fiscalité PER complète et avantageuse : versements volontaires déductibles (plafonds élevés pour TNS), possibilité de compartiments non déductibles pour optimiser la sortie, compatibilité avec transferts PERP/Madelin/Art.83/PERCO. | 💱 Frais de gestion UC dans la moyenne haute : 1,0 à 1,5%/an selon le mode de gestion, auxquels s’ajoutent les frais propres aux fonds sous‑jacents (OPC, SCPI, etc.). |
| 📲 Contrat très digitalisé : souscription, versements, arbitrages et actes de gestion réalisables en ligne via l’extranet SELENCIA Patrimoine, avec signature électronique. | 🔐 Immobilier encadré : contraintes sur les SCPI/SCI (minimum 1 000 €, plafonds de concentration, blocage des arbitrages sortants SCPI pendant 3 ans) pouvant limiter la flexibilité de court terme. |
| 🛡️ Options de prévoyance intéressantes : garantie plancher décès (capital minimum = versements nets) et garantie de table (fige la table de mortalité) pour sécuriser le montant de la rente future. | 🧾 Frais additionnels si options : surcoût de 0,15%/an pour la garantie de table et coût mensuel pour la garantie plancher, qui viennent rogner légèrement le rendement net à long terme. |
En tant que CGP et expert retraite, je considère le PER Zen Selencia comme un contrat très complet pour préparer sa retraite, avec un bon équilibre entre fonds euros, immobilier (SCPI/OPCI/SCI) et unités de compte.
Sa grande force est sa flexibilité de construction : 4 modes de gestion, 7 sous‑compartiments et un univers de supports riche, ce qui permet d’adapter finement la stratégie selon le profil (notamment TNS avec de forts enjeux fiscaux).
En contrepartie, la mécanique (fiscalité PER + compartiments + frais) reste technique ; il faut négocier les frais d’entrée et prendre le temps d’expliquer la répartition fonds euros / immobilier / UC. Bien accompagné, c’est un PER puissant sur le long terme pour des épargnants prêts à s’impliquer un minimum.
Pour profiter pleinement du PER Zen Selencia, l’enjeu n’est pas seulement de choisir ce contrat… mais de bien le paramétrer. En tant que CGP & Expert retraite, mon rôle est de vous aider à en faire un véritable outil de stratégie patrimoniale, et non un simple produit d’épargne parmi d’autres.
👉 Contactez-moi pour un bilan retraite personnalisé : ensemble, nous verrons si le PER Zen Selencia est adapté à votre situation, comment l’utiliser au mieux et avec quelle stratégie d’investissement, pour que chaque euro versé ait un vrai sens dans votre projet de vie.
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* L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur des unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
