Ouvrir un nouveau PER, transférer mes anciens contrats retraites, quels choix ?
Le PER individuel (PERIn) a été mis en place par la Loi Pacte de 2019, afin d’améliorer les conditions des plans épargne retraite déjà existants : le PERP, le Madelin et le Préfon.
Il est ouvert à tous, sans conditions d’activité professionnelle ou d’âge. Vous pouvez même ouvrir un PER à votre enfant.
Il est tout à fait possible de détenir à la foi un ancien contrat épargne PERP, Madelin ou Préfon et un nouveau PER.
Le PER est un contrat d’épargne retraite disposant d’une très grande souplesse. Ainsi, tout comme il est possible de transférer son PER d’un établissement à un autre, le transfert d’un PERP, Madelin ou Préfon vers un nouveau PER se fait simplement et dans des délais encadrés par la Loi.
L’intérêt du transfert est de maintenir vos droits acquis et plus-values tout en bénéficiant des nouvelles conditions du PER.
Pour ce faire, dès l’ouverture du nouveau PER, un bulletin de demande de transfert est à compléter. Il sera envoyé à votre Compagnie actuelle détenant votre PERP, Madelin ou Préfon et cette dernière aura un délai de 3 mois pour répondre à votre demande de transfert. Le transfert du PERP, Madelin ou Préfon vers le nouveau PER sera effectif entre deux et six mois.
Il est également possible de ne sortir qu’une partie du PER et de laisser le reste fructifier encore quelques années…
Ouvrir un nouveau PER, transférer mes anciens contrats retraites, quels choix ?
Le transfert d’un PERP vers un PER ou d’un Madelin vers un PER doit s’étudier minutieusement avant de se mettre en place. En effet, nous devons prendre en compte plusieurs critères pour déterminer s’il est judicieux ou non de transférer son PERP ou son Madelin vers un nouveau PER.
Parmi ces critères, nous trouvons notamment :
La fiscalité de la rente viagère ou du capital à la sortie est différente entre le nouveau PER et le Madelin ou PERP.
Il est donc primordial de connaître votre souhait de sortie, c’est-à-dire si vous préférez opter pour le capital ou la rente, ou un mixte des deux. Chaque situation étant différente, nous vous aidons à calculer la meilleure option afin de limiter au mieux votre fiscalité à la sortie.
Votre Madelin ou votre PERP disposent peut-être d’anciennes conditions préférentielles, par exemple sur des frais de gestion ou des taux de rendement minimum pour certaines unités de compte.
Nous vous proposons d’étudier votre contrat afin de vous indiquer s’il est véritablement opportun de transférer votre contrat retraite vers un nouveau PERIn.
Le montant de la rente viagère est calculé à partir d’un tableau de mortalité, donc en fonction de l’espérance de vie. Plus cette dernière est courte, plus la rente est élevée.
Ainsi, on pourrait penser qu’un vieux Madelin ou PERP avec une ancienne table de mortalité pourrait entraîner une sortie en rente viagère plus intéressante.
En revanche, la sortie du PER est plus souple, autant pour le titulaire que pour son bénéficiaire en cas de décès. De plus, la fiscalité de la rente viagère est plus intéressante pour un PER que pour un PERP.
Alors, que choisir ?
Nous analysons en détail votre contrat et vos besoins, afin d’opter pour la meilleure épargne retraite.
Nouveauté : Depuis le 1er juillet 2021, pour les anciens PERP et les anciens Madelin, il est possible de sortir 100% en capital, si la rente viagère calculée est inférieure à 100€.
Nous vous guidons pour déterminer si vous êtes éligible à un transfert PERP vers PERIn ou Madelin vers PERIn.
Votre compagnie d’assurance actuelle détenant votre PERP ou votre Madelin a l’obligation, dès qu’elle reçoit le courrier du nouvel assureur, de transférer les fonds ainsi que les droits acquis de votre PERP ou Madelin vers votre nouveau PER.
Cette opération peut être facturée jusqu’à 5% du capital par votre compagnie d’assurance actuelle. Néanmoins, si votre contrat a plus de 10 ans, alors le transfert est gratuit.
Parlons bien, épargnons mieux